Vorsorge für Paare: Nicht einfach aber zwingend notwendig

Wenn Paare ihre eigene Vorsorge in die Hand nehmen, stehen sie regelmäßig vor einer Reihe schwieriger Fragen. Sie alle müssen gestellt und intensiv bedacht werden, soll am Ende eine Lösung stehen, die erstens beiden Partnern gerecht wird und zweitens den Wechselfällen des Lebens standhält.

Regelmäßig im Vordergrund steht die Frage, ob man als Paar besser gemeinsam oder getrennt vorsorgen soll. Der Vorteil einer getrennten Vorsorge ist die Unabhängigkeit. Beide habe ihre eigene Absicherung und führen ggf. Verträge fort, die bereits vor dem Beginn der Beziehung abgeschlossen wurden. Im Fall einer Trennung lässt sich so die Gefahr vermeiden, dass einer der Partner ohne Absicherung oder mit unzureichender Altersvorsorge dasteht.

Getrennte Sparverträge sind deshalb nicht nur für Doppelverdiener empfehlenswert, sondern auch für jene Paare, bei denen ein Partner seine Arbeitszeit vorübergehend reduziert, weil er für die Kindererziehung eine Zeit lang zuhause bleibt. Ist dieser Fall gegeben, bietet es sich an, dass der Partner, der deutlich mehr verdient, dafür sorgt, dass auch die Vorsorge des anderen in diesem Zeitraum nicht zu kurz kommt.

Natürlich kann man auch in einem gemeinsamen Vertrag vorsorgen. Dieser sollte dann aber so gestaltet sein, dass er sich bei einer eventuellen Trennung leicht auflösen und das angesparte Guthaben gerecht aufteilen lässt. Die Aufteilung sollte bereits beim Vertragsabschluss fix vereinbart werden. Man vermeidet damit zusätzlichen Streit in der Phase der Trennung, die oftmals emotional besonders schwierig und belastend ist.

Eine nüchterne Bestandsaufnahme ist unerlässlich

Der erste Schritt zu einer gemeinsamen Vorsorge ist für jedes Paar eine nüchterne Bestandsaufnahme. Alles muss auf den Tisch, denn nicht immer weiß der eine Partner, was der andere vor ihrer Beziehung an Verträgen abgeschlossen hat. Ein offenes und klärendes Gespräch über die eigene finanzielle Vergangenheit ist vielleicht nicht gerade eine romantische Angelegenheit, aber notwendig ist sie dennoch.

Manche Versicherungen, wie beispielsweise die Haftpflichtversicherung, sind eventuell doppelt vorhanden, sodass eine gekündigt werden und die andere vom Single-Tarif auf eine Familienhaftpflichtversicherung umgestellt werden kann. Andere Versicherungen sind vielleicht nur für einen Partner oder gar nicht vorhanden und müssen ergänzt werden.

Weil das Sicherheitsbedürfnis eines jeden Menschen höchst unterschiedlich ist, sollten sich beide Partner die Zeit nehmen, in Ruhe über ihre bestehenden Versicherungen und Anlagen sowie über ihre Sparziele und Absicherungswünsche zu sprechen. Man sollte auch davon ausgehen, dass die Risikobereitschaft bei Kapitalanlagen nicht die gleiche ist.

Auch das unangenehme Thema Verbindlichkeiten darf nicht ausgeklammert werden, denn bevor eine neue Vorsorgestrategie entworfen und mit einzelnen Anlagen konkret umgesetzt wird, muss klar sein, wie viel Geld pro Monat neben den normalen Lebenshaltungskosten für Sparanstrengungen überhaupt zur Verfügung steht. Hier dürfen aus falscher Scham Zahlungsverpflichtungen nicht ungenannt bleiben.

Vorsorge breit diversifizieren

Im zweiten Schritt werden die einzelnen Maßnahmen zum Aufbau einer gemeinsamen Vorsorge konkret geplant. Dabei sollten sich beide Partner vom Grundsatz leiten lassen, die eigenen Ersparnisse möglichst breit diversifiziert anzulegen.

Ausschließlich auf Sparguthaben bei der Bank, möglicherweise gar nur einer einzigen Bank, oder allein auf Immobilien zu setzen, ist nicht der Königsweg. Sinnvoll ist eine breite Streuung, die auch Aktien, Anleihen und die Edelmetalle Gold und Silber mit in die Strategie einbezieht.

Die gewählte Strategie muss über lange Zeiträume von über 20 oder 30 Jahren funktionieren. Die zu erwartende Wertentwicklung einer Anlageform lässt sich aber kaum seriös über einen derart langen Zeitraum verlässlich prognostizieren. Auch aus diesem Grund führt an einem gesunden Vorsorge-Mix kein Weg vorbei.

Bei staatlich geförderten Vorsorgeprodukten wie der Riester-Rente müssen die Partner prüfen, wie die ihnen zustehenden Zulagen auf die bereits vorhandenen oder neu abzuschließenden Verträge verteilt werden sollen.

An alle Eventualitäten denken – an alle!

Es gibt Themen, die klammern wir Menschen in unseren Gesprächen gerne aus. Das gilt auch für Paare und gute Freunde. Der eigene Tod gehört zu diesen Themen. Sich mit ihm auseinanderzusetzen fällt vielen schwer, ist aber gerade in der persönlichen Finanzplanung eine unvermeidliche Pflichtübung.

Wer sie aus Bequemlichkeit umgeht, läuft Gefahr, dass der überlebende Partner und die Kinder im Fall der Fälle nicht oder nur unzureichend abgesichert zurückbleiben. Das Todesfallrisiko muss daher in jedem Fall beachtet werden und es ist zwingend die Frage zu klären, was beim Tod eines Partners geschieht.

Stirbt ein Ehepartner, hat der Hinterbliebene in der Regel Anspruch auf die sogenannte Witwenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Dafür muss der Verstorbene zuvor mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Hat der Hinterbliebene ein eigenes Einkommen oder eine eigene Rente, wird die Witwenrente damit verrechnet.

Bestehende Rentenansprüche dürfen deshalb nicht einfach aufaddiert werden. Das gilt insbesondere für Paare, die nur verlobt aber noch nicht verheiratet sind. Kommt es hier zum Todesfall, wird die Witwenrente nicht gezahlt.

Bei privaten Rentenversicherungen sollten nach der Hochzeit oder nach der Geburt der Kinder der Partner bzw. die Kinder als neue Begünstigte eingetragen werden. Sie erhalten dann im Todesfall die monatliche Rente unabhängig von der Frage, ob aus der gesetzlichen Rentenversicherung eine Witwenrente gezahlt wird oder nicht.

Ich wünsche Ihnen einen erfolgreichen Handelstag und grüße Sie herzlich

Ihr

Bernd Heim


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Der Angriff auf den Nationalstaat

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Während Massenzuwanderung die nationalen Werte von innen aushöhlt, wird die Souveränität der Nationalstaaten von außen immer weiter eingeschränkt. Internationale Organisationen wie die Europäische Union, die Welthandelsorganisation, der Europäische Gerichtshof für Menschenrechte und der Internationale Strafgerichtshof erhalten immer mehr Machtbefugnisse.

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Traden bis der Ferrari endlich vor der Türe steht

Der New Yorker Investmentbanker Jay Thompsen ist jung, erfolgreich und von sich selbst überzeugt. Viele in seinem direkten Umfeld würden sogar sagen, zu sehr von sich überzeugt. Jay weiß, dass er mehr kann, viel mehr als man ihm derzeit bei ‚John Saxton Global Trust‘ zutraut. Er will ausbrechen, schnell ausbrechen und endlich zu dem werden, was er als seine wahre Bestimmung ansieht.

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Sie leben in Saus und Braus mit Kundengeldern in Millionenhöhe und gönnen sich auch schon mal einen Swingerklub-Urlaub auf Kosten ihrer Kunden. Die wilden Partys der S&K-Manager und die Lustreisen der ERGO-Vertreter werfen ein grelles Schlaglicht auf die Zunft der Finanzberater und Versicherungsvertreter.

Eigentlich gelten sie als verschwiegen, doch anonym erzählen erfolgreiche Versicherungs- und Bankvertriebler aus ihrem Joballtag. Sie verraten ihre gemeinen Tricks und wie sie Kunden untaugliche Produkte andrehen.

Aber sie berichten auch über den unmenschlichen Druck durch die Vorgesetzten und wie viel sie wirklich verdienen. Es ist der erste authentische Blick in die dunklen Ecken eines Gewerbes, für das Stillschweigen das oberste Gebot ist.

Zudem zeigen die renommierten Autoren von Handelsblatt Online, wie Sie sich als Kunde vor den Tricks der Berater schützen können, wie Sie schlechte Finanzprodukte erkennen und wie Sie Schrottpapiere wieder loswerden.

Ein praktischer Ratgeber und ein spannender Blick hinter die Kulissen von Versicherungs- und Bankvertrieblern wie Carsten Maschmeyer, Mehmet Göker, S&K oder die ERGO Versicherungsgruppe.

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Der Finanzcoach für alle Anlageklassen

Kurs halten auch in stürmischen Zeiten. Lernen Sie, wie Sie Ihr Vermögen gerade auch in wirtschaftlich schwierigen Zeiten gegen Kursabstürze sichern. Der Finanzcoach für alle Anlageklassen ist ein mit praktischen Beispielen angereicherter solider Ratgeber, der Sie bei der Anwendung der theoretischen Grundlagen nicht alleinlässt.

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Kasino Kapitalismus

Hans-Werner Sinn, langjähriger Chef des ifo Instituts, erklärt, wie das Finanzsystem zur Spielwiese von Glücksrittern werden konnte, und analysiert die Gründe der Krise: das Versagen der Rating- Agenturen, der Regulierungsbehörden und der Banken.

Aber Sinn blickt auch nach vorne, kritisiert pointiert die in Deutschland aufgelegten Konjunkturprogramme und entwirft selbst einen Masterplan zur Sanierung der Finanzmärkte.

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Die Sprache des Geldes und warum wir sie nicht verstehen sollen

Die Fachsprache, die sich rund ums Geld herausgeprägt hat, ist kompliziert, verwirrend und keinem Außenstehenden verständlich. Wir kommen aber nicht umhin, diese Sprache zu lernen. Denn seit der letzten Finanzkrise ist allen bewusst, dass wir die „Sprache des Geldes“ verstehen müssen, soll die Finanzwelt nicht mehr in unser Leben eingreifen.

Bestsellerautor John Lanchester entschlüsselt, entlarvt, entwirrt Sprachungetüme. „Die Sprache des Geldes und warum wir sie nicht verstehen (sollen)“ ist ein Standardwerk und eine Polemik für alle. Sie stellt das Prinzip des Geldes grundsätzlich heraus, geistreich und witzig argumentiert und unterhaltsam geschrieben.

Ein Buch, das Sie in einem Zug lesen und auf das Sie immer zurückgreifen können, sollte Ihnen wieder einmal jemand Märchen vom Geld erzählen wollen. Geld ist die Sprache, die alle kennen sollten, aber niemand wirklich beherrscht. Sieht man von den Bankern und Wirtschaftseliten einmal ab: Die wollen mit Geld handeln, unser Geld verwalten oder „nur spielen“. Zu unserem Wohl. Natürlich.

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Kalte Heimat

Mit diesem Buch bricht Andreas Kossert ein Tabu: Er erschüttert den Mythos der rundum geglückten Integration der Vertriebenen nach 1945. Erstmals erhalten wir ein wirklichkeitsgetreues Bild von den schwierigen Lebensumständen der Menschen im »Wirtschaftswunderland«.

>>> Nicht willkommen. Die Vertriebenen nach 1945 in Deutschland … <<<


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About the author

Bernd Heim

Dr. Bernd Heim ist seit 1985 als Investor und Trader an den Finanzmärkten aktiv. Einem breiten Publikum ist er bekannt aus diversen Börseninformationsdiensten und als Schöpfer des 'Jay Thompsen', einem fiktiven Investmentbanker aus der 'Winsider'-Reihe.

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